Si vous avez déjà un crédit immobilier, ou que vous êtes en train de vous renseigner pour en souscrire un, je vous conseille vivement de vous renseigner pour faire une délégation d’assurance.
Lorsque vous faites un crédit immobilier, vous devez souscrire à une assurance emprunteur pour vous protéger vous et votre famille s’il vous arrive quelque chose (accident, invalidité, décès). Cette assurance prendra en charge toute ou une partie des remboursements des crédits pour vous aider à faire face à la situation.
Cependant vous ne le savez peut-être pas, mais depuis 2010 vous pouvez souscrire à une autre assurance que celle proposée par votre banque lorsque vous contractez votre crédit immobilier et depuis 2014 grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance en cours de remboursement de votre crédit. Un grand pas en avant pour les consommateurs.
Il faut savoir que la banque ne peut pas refuser un autre contrat d’assurance s’il présente un niveau équivalent de garanties à celui qu’elle vous propose.
Faites des économies grâce à la délégation d’assurance
Lorsque vous optez pour une délégation d’assurance, vous pouvez prendre les garanties et les options dont vous avez réellement besoin, les ajuster à votre situation (l’invalidité permanente partielle (IPP), la perte d’emploi, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), ….) en fonction de votre style de vie, de votre âge et de vos besoins. Comme pour l’assurance proposée par votre banque, vous pouvez choisir la quotité d’assurance si vous êtes 2 emprunteurs.
Une quotité d’assurance désigne une répartition de la couverture entre emprunteurs et correspond à la part de capital à garantir. Par exemple, pour un prêt de 100 000 €, un emprunteur bénéficiant d’une quotité de 50 % sera couvert à hauteur de 50 000 €, soit la moitié du capital emprunté.
Mais, le principal avantage est les économies que vous réalisez
En moyenne, les particuliers qui utilisent leur droit à la délégation d’assurance réduisent de 50 % le coût de leur assurance emprunteur, car ces contrats sont modulables et très compétitifs (adaptés à votre situation personnelle).
Lorsque j’ai renégocié mon crédit immobilier en 2016, ma nouvelle banque m’a fait une simulation pour l’assurance emprunteur de 15000 €. Or dans cette simulation, elle ne prenait pas encore en compte mes problèmes de santé (dos, invalidité, dépression sévère…), avec la délégation d’assurance, nous avons une assurance qui nous couvre aussi bien (et même mieux), et ce pour un peu plus de 7 500 € sur la durée du crédit. Remplir quelques documents de plus pour gagner 7500 € cela vaut vraiment le coup !
Quand renégocier ?
Que regarder sur les contrats d’assurance ?
Il faut faire attention aux choix des garanties, qui doivent être équivalentes ou supérieures à celles du contrat de votre établissement bancaire prêteur
En effet, c’est la condition pour que votre assurance de prêt puisse être acceptée par votre banque
Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, il faut d’être attentif aux points suivants :
- le délai de carence/franchise : plus il est important, plus cela sera désavantageux. Par exemple, une franchise de 90 jours sur la garantie ITT signifie qu’il faut être en arrêt de travail pendant 3 mois avant que la couverture commerce à fonctionner ;
- les exclusions : certaines peuvent vous concerner (pratique de sports extrêmes, lombalgies…). Dans certains cas, elles peuvent être levées moyennant le paiement d’une surprime ;
- le calcul des cotisations : sur le capital initial ou restant dû. Le second choix est plus intéressant, sauf dans certains cas (comme un rachat de crédit prévu dans les premières années de l’emprunt, par exemple) ; Cela permet de faire baisser les mensualités au fur et à mesure
Comment
Nous, nous avons souscrit avec l’assurance emprunteur Maif, tout est faisable en ligne et assez rapidement Filia Maif.
Si vous voulez tester un comparatif d’assurances emprunteur, celui de Meilleurtaux est très bien. Il vous faudra rentrer les informations sur votre crédit et vos noms/prénoms/adresse mail pour avoir résultat du comparatif
Il existe de nombreux comparateurs, à vous de choisir !
En conclusion
Choisir une assurance emprunteur dans un autre organisme que celui proposé par votre banque va vous faire faire des économies
N’hésitez pas à comparer, étudier, simulez. Si en moyenne, on gagne 50% par rapport à ce que la banque nous propose. Cela vaut vraiment le coup. Calculez combien il vous faudrait de mois de travail pour gagner cette somme. Cela vaut réellement le coup de passer quelques heures à remplir des dossiers !
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A propos de l’auteur
J’aide les familles et en particulier les mamans à mieux s’organiser au quotidien pour gagner en sérénité, profiter enfin de leur intérieur et des petits bonheurs de la vie. Je peux intervenir directement au domicile pour des sessions de désencombrement ou à distance avec des ateliers, formations et outils !